Előtakarékosságok

Bár a válság közel két éves ideje alatt a bankban elhelyezett megtakarítások értéke 1.7 Md Ft-tal nőtt, még is azt tapasztaljuk, hogy a lakosság nagy része semmilyen megtakarítással nem rendelkezik. Feléli teljes jövedelmét. Azt is tapasztaltuk, hogy a szerényebb havi jövedelemmel rendelkező családok még inkább meg akarnak takarítani a váratlan helyzetek kivédésére.

Tudjuk, hogy az ember tudatos énje, „a felettes én” azt mondja, hogy minél távolabbi a jövőbeni cél, annál kevésbé fontos lemondani egy jelenlegi helyzetről, állapotról.

De sajnos, az idő ellenünk dolgozik. Ezért ennek felismerése, és a cselekvés a döntő ebben a kérdésben. Hogyan gondolkodunk az életünkről, a jövőnkről. Már az ókori egyiptomiak is azt vallották, hogy „ A jövedelem minimum 10 %- át, félre kell tenni minden hónapban!”

Még nem találkoztunk olyan családdal, ahol ne találtunk volna „ elguruló”, félretehető összeget a normál életvitel biztosítása mellett.

Az előtakarékoskodás összege lehet akár kicsi, vagy a lehetőségek szerint akár nagyobb is. Egy millió Ft-ot 100 hónap alatt, havi 10 ezer Ft-ként is félre lehet tenni, vagy 2 hónap alatt havi 500 ezer Ft-tal megoldható. Nem a lehetőség a kérdés, hanem a szándék.

Ha előtakarékoskodni akarunk, a komoly összeg megtakarításának feltételekkel kell rendelkeznie:- min.5-10 évre szóljon, ne lehessen könnyen felbontani a futamidő lejárata előtt. Erre azért van szükség, mert egy átmeneti pénzzavarnak ne essen áldozatul a hosszabb távú cél.

Nézzünk meg a gyakorlati példán keresztül:

1., Kamatlábak:

- Nominális: reálkamatláb+inflációs ráta

- Effektív (tényleges): ha éven belül több periódusban fizetnek kamatot és a fel nem vett kamat is kamatozik, vagy a felvett kamatot a nominális kamattal újra be lehet fektetni ( kamatos kamatozás).

Pénzügyi döntéseknél ez a releváns!

r eff= (1+r/m)m -1, ahol

r = nominális kamatláb

m= éven belüli kamatfizetési periódusok száma

Pld.: egy 2 hónapos lekötésű, kamatos kamatozású betétbe elhelyezett összegnek mekkora az effektív kamatlába, ha az

 éves kamatláb 18 %?

R eff= (1+0,18/6)6 -1= 0,194, azaz 19,4 %

 2., Annuitás (évjáradék):

Olyan pénzáramlási sorozat, amely meghatározott számú tagból áll és a tagok értéke megegyezik.

Hiteltörlesztési tervként (egyenlő részletfizetés) is használjuk. Törlesztés fogalma= a tőke visszafizetése.

A tőke+kamat= adósságszolgálat, vagy részlet.

Képlete: Annuitás tényező ( PVIFA-annuitás jelenérték faktor): 1/r-1/r*(1+r)n

Pld.: Egy befektetés 8 éven keresztül minden év végén 12000 Ft-ot biztosít. Mennyi az évjáradék jelenértéke, ha a befektetéstől elvárt hozam 15 %?

PVIFA=1/0,15-1/0,15*(1+0,15)8 = 4,487

PV=12000*4,487=53844 Ft az évjáradék jelenértéke

Lehetőségek, termékek:

- Lakástakarékpénztár /LPT/

Németországban és Ausztriában a különböző lakáscélú elő-takarékossági rendszerek már az 1900-as illetve az 1920-as években elindultak, hazánkban 1997-től működik.

Paraméterei: a havi maximális megtakarítási összeg 20000 Ft, a futamideje: max. 8 év, a megtakarításra fizethető fix betéti kamat 1-3 % között változik, mely kamatadó mentes. Az LTP pénztártól a szerződés lejárta után az összegyűlt betét nagyságával megegyező lakáscélú hitel igényelhető, mely az esetleges banki hitelfelvételnél önerőnek számítható fel, a hitelkamat mértéke állandó, módozattól függően 3,9%- illetve 6%. Az állami támogatás alanyi jogon járó juttatás, ezért keresettel nem rendelkező, szerződéssel rendelkező személy is megkaphatja (például egy családnál az apa, az anya nevén is van egy szerződés, és kötnek egyet a kiskorú gyermekük nevén is; így havi 60 000 forintot tesznek félre, míg az állami támogatás összege 3*(20 000 ft*12 hónap 30%-a). További kitétel, hogy egy személynek- egy időben csak egy

lakás-előtakarékossági 

szerződése lehet.

A 2009. július 1- től kötött szerződésekre csak lakáscélra használható fel a 30%-os állami támogatás.

Költségei: havi 150 Ft számlavezetési díj, illetve egyszeri szerződéskötési díj, amely a szerződéses összeg egy százaléka. Egyszerű és kiszámítható megtakarítási forma. Jelenleg, mint az ismert, az OTP és a Fundamenta termékei érhetőek el, melyek szinte azonos feltételeket nyújtanak.

- Nyugdíj előtakarékossági számla /NYESZ/

A 2005. évi CLVI.

nyugdíj-előtakarékossági

számlákról szóló törvény létre hozta a nyugdíjrendszer negyedik pilléreként az öngondoskodás újabb formáját. Kereskedelmi bankok termékei között található meg. A NYESZ számla forintban vezethető, az azon nyilvántartott pénzeszközök, illetve jóváírt értékpapírok óvadék tárgyát nem képezik.

A NYESZ számla, mint minden befektetési számla, két egyszerre nyitható és egyszerre felmondható részből áll: nyugdíj pénzszámlából, nyugdíj értékpapírszámlából. Ez utóbbi ad lehetőséget a különböző portfóliók választására, a kockázattűrő képességének megfelelően. A NYESZ olyan konstrukció, amelynek segítségével Ön önállóan dönthet befektetéseiről, ezáltal takarékoskodhat a nyugdíjas éveire. A már nyugdíjban levők is köthetik, az ő esetükben a számlanyitás az adóévét követő harmadik adóévben, vagy azt követően minősül a számláról történő kifizetés nyugdíjszolgáltatásnak. A NYESZ számlán végrehajtott befektetések után elő-takarékossági támogatást is kaphat. A NYESZ számlatulajdonosok a befizetéseik összege után adókedvezményre jogosultak. A NYESZ számlára 2011-ben befizetett új megtakarítások 20%-a, de legfeljebb 100 ezer forint 

(a 2020. előtt nyugdíjbavonulók esetében 130 ezer forint) visszaigényelhető a személyi jövedelemadóból. Az adókedvezmény nincs jövedelemkorláthoz kötve.

A szabályozás korlátozza és / vagy keményen bünteti, ha valaki az eredetileg megcélzott futamidő, vagy esemény (pl. nyugdíjba menetel) bekövetkezése előtt szeretne pénzéhez hozzájutni: adófizetési kötelezettség keletkezhet, továbbá az állam által korábban nyújtott valamennyi előtakarékossági támogatást 20%-kal növelt összegben vissza kell fizetni.

Fontos tudni még, hogy a

nyugdíj-előtakarékossági számla 

és az önkéntes nyugdíjpénztár között nincs átjárási lehetőség, azaz az egyikben megtakarított pénzeket nem lehet a másik termékbe áttenni.

Terheli számlavezetési díj, amely a jóváírt éves átlagos állomány egy százalékának megfelelő összegű, de legalább kétezer forint, valamint megbízási díj, melyet az előtakarékoskodó által adott megbízás alapján kell megfizetni a teljesített ügyletek után. De az előtakarékoskodó által adott első megbízás – a befizetés összegéig – díjmentes.

- Önkéntes nyugdíjpénztár

Az új törvényi rendelkezés alapján 2011-től (16% SZJA*27% ) SB  adókulcsú körbe tartozik, ezért, mint cafetéria elemet   alkalmazzák a cégek, a magánszemélyek befizetéséire meghagyták a 20% adójóváírást. Nem túl kedvezőek a „kijöveteli” feltételek, sem a pénzkivételi lehetőségek (először 10 év után, majd ezt követően három év múlva). A közvetlen költségek ez évtől csökkentek. Pénztártól függően 3-5 portfólió közül lehet választani, nincs árfolyam-védelmi szolgáltatás, igy a befektetések hozam elérése kockázatosabb. Örökölhető. de nem járadék formában.

- Befektetéssel egybekötött életbiztosítások ( UL )

Mivel nagyon- nagy a termék kínálat a piacon, ezért vannak ár-érték arányban nagyon jó termékek és nagyon rosszak is. Egyes termékek  előnye a rugalmasság: létezik olyan termék, amely a hosszú távú megtakarítási  célok elérése mellett, lehetőséget nyújt az élethelyzet változásokhoz igazodó pénzkivételekre is. Különböző és sok féle portfólió közül választhat, ingyenes árfolyam védelem mellett. Igy elkerülheti az árfolyam "szabadeséseket", ha magas hozamú és ezáltal kockázatos portfóliót választ, akkor is.  Nem árt, ha a megtakarításokon kivül szolgáltatásokat is nyújtanak, egy esetleges baleset, vagy betegség,- kórházi ápolás esetére. Örökölhetőek. Magánszemélyek, vállalkozások számára is tudunk olyan megoldásokat, amelyek rugalmasan illeszkednek az egyéni,- válalati célokhoz.

Ne terméket vásároljon! Az önmagában nem fogja sem gondjait, sem a céljait megoldani. Gondoljon a hiteltermékek értékesítésére, a hitelválságra! Önnek az élethelyzet változások, egyéni célok megoldására, az anyagi stabilitás elérésére, vagy megtartására van szüksége. Ebben tudunk Mi segitséget nyújtani Önnek, megfelelő termék ismerettel és módszertannal.

 Forduljon hozzánk bizalommal!